Рефинансирование кредита для физических лиц дает возможность уменьшить ежемесячные платежи по текущему кредитному соглашению и, как следствие, повысить уровень финансового благополучия. Выбор банка, предоставляющего данную услугу, остается за заемщиком, который должен внимательно изучить условия, предлагаемые различными финансовыми организациями.
Рефинансирование кредита для физлиц – популярная услуга, которая позволяет банкам уменьшить долю невозвратных кредитов, а заемщикам – уменьшить процентную ставку при погашении существующих долгов. Выбор банка для рефинансирования остается за клиентом, который принимает решение на основе информации об условиях нового кредитного договора.
Понятие и виды рефинансирования
Рефинансирование заключается в предоставлении клиенту банка новый кредит для погашения имеющихся кредитных обязательств. Заемщик, имеющий один или несколько кредитных договоров, может обратиться в банк с запросом на получение нового кредита, предназначенного для закрытия предыдущих кредитов.
Рефинансирование доступно в двух форматах.
Внутреннее рефинансирование
Рассматривается возможность получения дополнительного кредита в банке, где уже существует действующий кредит. В таком сценарии кредитная организация предоставляет финансирование заемщику для погашения ранее взятых обязательств, тем самым обеспечивая исполнение собственных требований. Важно отметить, что новое кредитование оформляется на более привлекательных для клиента условиях, включая снижение процентной ставки.
Интересно! Программа использования материнского капитала для улучшения жилищных условий в 2020 году
Пример. В 2015 году заемщик получил денежные средства под 16% годовых. В связи с последовательным уменьшением ключевой ставки Центрального банка, банки также снизили процентные ставки по кредитам. К 2020 году кредитные организации предлагают привлекательные условия по выдаче займа под 9%.
В определенных обстоятельствах кредитная организация может предложить своим клиентам внутреннее рефинансирование:
- Снижение финансовой состоятельности заемщика, вызванное потерей трудоспособности или работы, рождением ребенка и другими факторами.
- При обращении клиента с запросом на оказание услуги.
Внешнее рефинансирование
В отличие от первой модели, внешнее рефинансирование заключается в получении кредита для погашения обязательств перед другим банком.
Пример. В 2018 году заемщик получил кредитное соглашение, обеспеченное залогом автомобиля, в банке «Россия». В 2020 году он обратился в Россельхозбанк с запросом о рефинансировании. Россельхозбанк одобрил запрос и приобрел у «России» существующий кредит заемщика, одновременно предоставив ему новую кредитную линию на более привлекательных условиях. Проценты по кредиту, полученному в банке «Россия», составляли 23% годовых, а с Россельхозбанком заемщик будет платить по ставке 12%.
Условия предоставления услуги
Кредитные организации имеют право самостоятельно определять условия рефинансирования для физических лиц, однако, как показывает опыт, требования большинства банков имеют много общего. Выбор оптимального варианта можно сделать, основываясь на данных, представленных в таблице.
Финансовые организации предоставляют рефинансирование на следующих условиях:
- на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;
- заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;
- старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;
- у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.
Интересно! Социальные выплаты, привязанные к номеру индивидуального лицевого счета застрахованного лица
Также, чтобы получить финансирование, заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- Соискатель на получение статуса гражданина Российской Федерации должен быть в возрасте от 21 до 65 лет. Финансовое учреждение оставляет за собой право расширить указанные возрастные рамки. При расторжении договора рефинансирования возраст заёмщика принимается во внимание.
- Наличие хорошей кредитной репутации, которое подразумевает отсутствие ранее инициированных судебных процессов из-за непогашенных кредитов, является важным фактором.
- Некоторые банки предъявляют требование о постоянной регистрации по месту нахождения банка или его филиала.
- Для подтверждения своих доходов необходимо предоставить соответствующий документ. Кроме того, заявитель на получение кредита должен иметь официальное трудоустройство за последние 3–6 месяцев до обращения в банк или располагать стабильным источником дохода.
Перед обращением в банк для рефинансирования необходимо собрать требуемый пакет документов, включающий в себя:
- удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;
- удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;
- военный билет (для мужчин) призывного возраста;
- документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;
- аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;
- действующий договор кредитования.
Когда рефинансирование выгодно
Спрос на данную услугу возрастает лишь в случае уменьшения процентных ставок банками. В связи с этим, целесообразно заранее изучить соответствующую информацию для выбора наиболее подходящей кредитной организации.
Определенных инструкций в данном случае нет. Оценить, будет ли рефинансирование кредита выгодным для заемщика, можно, учитывая множество факторов: условия нового кредита для физических лиц, разницу в процентных ставках (она должна составлять не менее 2%), оставшийся срок действия кредитного договора, сумму задолженности, финансовое состояние заемщика и другие обстоятельства.
Рефинансирование позволяет не просто сделать условия возврата предыдущего кредита более выгодными, но и получить определенную финансовую пользу:
- Выкуп заложенного имущества – востребованная услуга, когда необходимо оперативно продать или переоформить право собственности.
- Процедура погашения становится значительно проще благодаря объединению двух или более кредитов в один.
Интересно! В 2020 году государственные программы ипотечного кредитования были доступны для молодых семей
Где лучше получить услугу
Наличие кредита в банке, не являющемся нашим, или несколько задолженностей перед различными кредитными организациями, делает рефинансирование для физических лиц в одном финансовом учреждении целесообразным решением. Для облегчения выбора оптимального банка рекомендуется составить таблицу, включающую следующие столбцы:
- наименование кредитной организации;
- количество внесенных платежей по действующему кредиту;
- дату окончания договора;
- оставшуюся сумму до полного погашения.
Заполнив таблицу, заемщик получит возможность выбрать банк, предлагающий наиболее подходящие условия рефинансирования.
Подведем итог
- Программа рефинансирования для физических лиц позволяет закрыть существующие кредитные обязательства, оформив новый кредит на более привлекательных условиях.
- Заявку на реструктуризацию кредита следует подавать в банк только в том случае, если остаток задолженности по кредиту существенно больше, чем затраты на оформление новых финансовых обязательств (например, оплата услуг нотариуса при переоформлении права собственности, потенциальные штрафы за досрочное погашение и другие сопутствующие расходы).
- Перед тем, как подать заявку на получение услуги, рекомендуется изучить условия ее предоставления, чтобы сделать осознанный выбор банка.
