Рефинансирование кредита для физических лиц дает возможность уменьшить ежемесячные платежи по текущему кредитному соглашению и, как следствие, повысить финансовую стабильность. Выбор финансового учреждения, предоставляющего данную услугу, остается за заемщиком, который должен внимательно изучить условия, предлагаемые каждым банком.
Рефинансирование кредита для физических лиц – популярная услуга, которая дает банкам возможность уменьшить объем невозвратных займов, а заемщикам – получить более выгодные условия при погашении существующих кредитов. Выбор финансового учреждения остается за клиентом, который принимает решение, исходя из представленных условий нового кредитования.
Понятие и виды рефинансирования
Рефинансирование, по своей сути, представляет собой процесс перекредитования клиентов банка, когда кредитное учреждение предоставляет средства для закрытия имеющихся кредитов. Заемщик, имеющий один или несколько кредитных договоров, может обратиться в банк с запросом на новый кредит, предназначенный для погашения предыдущих задолженностей.
Рефинансирование доступно в двух формах.
Внутреннее рефинансирование
Рефинансирование предполагает оформление нового кредита в банке, где уже существует действующий кредит. Кредитная организация предоставляет заемщику средства для погашения ранее взятых обязательств, тем самым обеспечивая исполнение собственных требований. При этом новое кредитование обычно осуществляется на более привлекательных для клиента условиях, включая снижение процентной ставки.
Интересно! Программа использования материнского капитала для улучшения жилищных условий в 2020 году
Пример. В 2015 году заемщик получил денежные средства под 16% годовых. Последующее снижение ключевой ставки Центрального банка привело к тому, что банки пересмотрели условия кредитования. К 2020 году кредитные организации предлагают заемщикам займы под 9%.
В определенных ситуациях кредитная организация имеет возможность предоставить внутреннее рефинансирование:
- Снижение финансовой состоятельности заемщика, вызванное потерей трудоспособности или работы, рождением ребенка и другими факторами.
- При обращении клиента с запросом на оказание услуги.
Внешнее рефинансирование
В отличие от предыдущего подхода, внешнее рефинансирование заключается в получении кредита для погашения обязательств перед другим кредитным учреждением.
Пример. В 2018 году заемщик получил кредитное решение, обеспеченное залогом транспортного средства, в банке «Россия». В 2020 году он направил запрос в Россельхозбанк о рефинансировании. Россельхозбанк одобрил запрос и приобрел у «России» существующий кредит заемщика, одновременно предложив клиенту новый кредит на более привлекательных условиях. Процентная ставка по кредиту, ранее оформленному в банке «Россия», составляла 23% годовых, в то время как с Россельхозбанком заемщик будет платить 12% годовых%.
Условия предоставления услуги
Кредитные организации имеют право самостоятельно определять порядок рефинансирования для физических лиц, однако, как правило, условия в большинстве банков имеют сходные черты. Оптимальный выбор можно сделать, учитывая данные, представленные в таблице.
Кредитные организации предоставляют рефинансирование на следующих условиях:
- на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;
- заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;
- старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;
- у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.
Интересно! Социальные выплаты, привязанные к индивидуальному номеру социального страхования
Также, для получения финансирования, заемщик обязан отвечать следующим требованиям:
- Для того чтобы быть гражданином России и претендовать на рефинансирование, возраст должен составлять от 21 до 65 лет. Однако, банк оставляет за собой право устанавливать более высокие возрастные ограничения. При этом, возраст застрахованного лица определяется на дату расторжения договора рефинансирования.
- Наличие хорошей кредитной репутации, которое подтверждается отсутствием ранее возбужденных исполнительных производств по долгам, является важным фактором.
- Некоторые банки предъявляют требование о постоянной регистрации по месту нахождения банка или его филиала.
- Для подтверждения доходов необходимо предоставить соответствующий документ. Кроме того, заёмщик должен быть официально трудоустроен не менее трёх-шести месяцев до обращения в банк или иметь стабильный источник дохода.
Перед обращением в банк за рефинансированием необходимо подготовить комплект документов, включающий:
- удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;
- удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;
- военный билет (для мужчин) призывного возраста;
- документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;
- аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;
- действующий договор кредитования.
Когда рефинансирование выгодно
Спрос на данную услугу возрастает лишь в случае уменьшения процентных ставок кредитными организациями. В связи с этим, целесообразно заранее изучить соответствующие сведения, чтобы сделать осознанный выбор финансовой структуры.
Определенных инструкций в данном вопросе нет. Оценить, будет ли рефинансирование кредита выгодным для заемщика, можно, учитывая множество переменных: условия нового кредитного договора для физических лиц, разницу в процентных ставках (которая должна составлять как минимум 2%), срок действия текущего кредитного соглашения, размер задолженности, личную финансовую ситуацию и другие аспекты.
Рефинансирование позволяет не просто сделать условия возврата старого кредита более выгодными, но и получить определенную прибыль:
- Выкуп заложенного имущества востребован, когда необходимо оперативно реализовать или передать право собственности другому лицу.
- Совмещение двух или более кредитов в один позволяет упростить процесс их погашения.
Интересно! В 2020 году для молодых семей была доступна ипотека по государственной программе
Где лучше получить услугу
Наличие кредита в банке, не являющемся вашим основным, или несколько задолженностей перед различными кредитными организациями, может быть решена с помощью рефинансирования для физических лиц, оформленного в одном банке. Для удобства выбора оптимального варианта рекомендуется составить таблицу, включающую следующие столбцы:
- наименование кредитной организации;
- количество внесенных платежей по действующему кредиту;
- дату окончания договора;
- оставшуюся сумму до полного погашения.
Заполнив таблицу, заемщик получит возможность выбрать банк, предлагающий наиболее подходящие условия рефинансирования.
Подведем итог
- Программа рефинансирования для физических лиц позволяет закрыть существующие кредитные обязательства, оформив новый кредит на более привлекательных условиях.
- Возможность обращения в банк для реструктуризации кредита становится целесообразной лишь в том случае, если остаток задолженности по кредиту существенно больше, чем затраты на оформление новых финансовых обязательств (например, оплата услуг нотариуса при переоформлении прав собственности, потенциальные штрафы за досрочное погашение и другие сопутствующие расходы).
- Перед тем, как подавать заявку на получение услуги, необходимо тщательно изучить условия ее оказания, чтобы сделать правильный выбор банка.
